만능통장 ISA, 제대로 알고 쓰기 2편.

ISA 제대로 알고 쓰기 1편에 이어, 2편입니다. ISA의 끝없는 혜택은 어디까지일까요? 개인연금과의 강력한 시너지를 소개드립니다.

 

■만능통장 ISA, 희미했던 개념이 명확하게 잡히는 1편

[평생월급통(연금이야기)] - 만능통장 ISA, 제대로 알고 쓰기 1편.

---

 

 

ISA는 개인연금과 시너지가 강력하다.

개인연금 납입금 전략에서 ISA와의 시너지를 살짝 언급했었습니다. 높은 세금이 수 십년(연금을 개시할 때까지)간 유예되고, 받을 때도 낮은 연금소득세로 받는 개인연금의 덩어리를 최대한 크게 하는 것이 가장 유리합니다. 하지만 개인연금에 넣을 수 있는 돈은 1년간 1,800만 원으로 딱 정해져 있습니다. 1,800만 원의 한도를 가득 입금하고도 추가로 입금할 수 있는 유일한 방법이 ISA계좌의 ‘해지 후 전환’입니다. ISA를 사용하느냐, 하지 않느냐. 여기에 따라 개인연금을 얼마나 살찌울 수 있는지의 차이가 결정됩니다.

 

개인연금과 시너지가 매우 높은 ISA

[평생월급통(연금이야기)] - 개인연금 1년에 얼마나 납입해야 할까?

개인연금에 추가 납입할 수 있는 유일한 방법이 ISA입니다.

 

 

 

ISA의 해지는 계좌의 폐쇄가 아니다.

ISA에서 제일 헷갈리는 점이 ‘해지와 폐쇄’입니다. 일반적으로 계좌를 해지한다는 것은 그 계좌가 삭제되는 것으로 받아들입니다. ISA에선 조금 다릅니다. ISA 통장을 설명할 때, 저는 일반계좌에 ISA의 이름의 필터가 씌워진다고 설명합니다. 네, 사진의 필터와 같습니다. 필터가 벗겨지면, 보정 없는 날 것의 사진이 남죠. ISA를 해지한다는 것은 ISA 필터를 벗겨 일반적인 계좌로 되돌린다는 의미입니다. 왜 이렇게 헷갈리게 만들었을까요? ISA의 투자금을 개인연금으로 전환하는데 시간이 필요하기 때문입니다. ISA를 해지하고 60일내에 개인연금으로 얼마를 ‘전환’시킬지 결정해야 합니다. 그러려면 계좌가 사라져버리면 안 되겠죠. 그래서 비과세, 분리과세 혜택을 모두 계산한 뒤, 일반 계좌로 남겨두는 겁니다. ISA 통장을 완전히 없애는 것은 ‘폐쇄’라고 합니다.

 

ISA를 해지하면 세액공제 혜택이 생긴다.

ISA에서 개인연금으로 전환되는 금액의 10%만큼(최대 300만 원까지)의 금액에 세액공제 혜택이 제공됩니다. 개인연금, 퇴직연금과 마찬가지로 300만 원의 세금을 깎아주는 것이 아니라, 세액공제율 16.5% (총급여 5,500만 원 이하)를 곱한 금액이 실제 세액에서 감면되는 금액입니다. 개인연금, 퇴직연금과 다른점은 세액공제가 적용되는 대상인 돈이 '납입액'이 아니라, '해지 후 전환액'인 점입니다. 즉,  개인연금과 퇴직연금은 매년 연말정산에서 혜택을 볼 수 있지만, ISA는 계좌를 해지하고 전환하는 그 해에만 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다.

 

ISA의 해지는 전화로만 가능하다?

모든 은행, 증권사마다 차이가 있을 수 있습니다. 하지만 현재 거의 대부분의 금융사에서 ISA의 해지는 전화로만 가능합니다. 통장을 앱으로 만들고 없애는 시대지만 ISA의 해지만 다소 불편하게 되어 있습니다. 그 이유를 찾아보면 손익통산 등 세금을 계산하고 이를 고객에게 안내해야 하기 때문이라고 합니다. 하지만 그 결과를 사람 손으로 계산하는 것도 아닐텐데 앱에서 화면으로 보여주는 정도로 충분하지 않을까 싶습니다. 어쨌든 현재는 다소 불편한 방식으로만 해지할 수 있습니다. 시간이 지날수록 점점 앱으로 진행할 수 있도록 바뀔 것이라 생각합니다.

---

마치며

국가에서 국내 증시로 자금을 유입시키고, 국민들이 스스로 노후를 준비할 수 있도록 지원하는 각종 절세계좌 중 하나인 ISA. ISA는 1명당 모든 금융사를 합쳐 단 1개만 만들 수 있는 계좌입니다. 혜택이 크기 때문에 그 수를 엄격히 제한하겠다는 의도라고 생각합니다. 그렇다면 이 혜택을 뽑아먹어야겠죠. 수익률을 따지기 이전에 아예 기본으로 깔아주는 혜택을 받은 사람과 맨땅에 헤딩하는 사람의 차이는 시간이 갈수록 넘을 수 없는 격차가 생길 것입니다. ISA는 증권사에서 만드세요. 마칩니다.

 

 

기본으로 깔아주는 혜택으로 한 발 더 앞서가려면?

[평생월급통(연금이야기)] - 남보다 15.4% 앞서가기 - 개인연금 절세효과

남보다 15.4% 앞서가기 - 개인연금 절세효과