개인연금 백과사전 13

퇴직연금 백과사전:어린이도 이해할 수 있는 DC, DB, IRP

퇴직연금은 퇴직(은퇴) 후 삶을 이어가기 위한 현금흐름을 보장하는 상품으로, 개인연금저축과 함께 노후 대비의 기둥입니다. 여러분의 퇴직금은 어떻게 관리되고 있나요? DC형은 매달 회사에서 내 계좌로 퇴직금을 넣어주는 방식입니다. 확정기여형이라고도 합니다. 풀어서 말하면 회사는 매달 네 통장에 넣어주는 것으로 할 도리는 다 했으니, 그걸 불리든 잃든 내가 알아서 하는 계좌입니다. 회사에서 매달 들어오는 퇴직금으로 자산(주식, ETF)을 내가 직접 매수, 매도하여 그 결과에 대한 책임을 스스로 집니다. 대부분 DC형에 해당하는 분들이 미국 지수 ETF를 사놓고 가만히 묵혀둘 것 같지만, 현실은 그냥 현금으로 재워놓는 분들이 거의 대부분입니다. 아무래도 퇴직금을 직접 운용해야한다는 사실을 교육을 받지 못했거나..

0.16%를 잃으면 1억 원을 잃는 인플레이션의 치명적인 위험

자산 투자에 가장 치명적인 위협은 인플레이션입니다. 앞서 글에서도 강조했던 인플레이션은 우리의 자산을 서서히, 하지만 확실하게 손상시킵니다. 인플레이션은 어떻게 우리 돈을 갉아먹을까요? EBS 명작 다큐멘터리로 공부하는 이자와 인플레이션 이야기[경제다큐감상회] - EBS 다큐프라임 돈의 얼굴 2부 – 이자 굴려드립니다 EBS 다큐프라임 돈의 얼굴 2부 – 이자 굴려드립니다경제다큐멘터리의 명가 EBS에서 코로나 이후 새롭게 등장한 경제의 흐름에 맞춰서 새롭게 선보인 경제다큐멘터리 '돈의 얼굴' 6부작. 그 1부의 이야기입니다.금리는 시간의 가치.돈의 얼굴 2부에jay3245.tistory.com 버스비가 200원 오르고, 국밥 한 그릇이 1,000원 올라가면 우린 위기의식을 느낍니다. 세상에 안 오르는건 ..

연금과 ISA의 종말

퇴직연금, 개인연금, ISA를 더 이상 사용할 이유가 없어졌습니다. 개인연금을 주제로 블로그를 운영한지 고작 1개월이 되었는데 이런 소식을 접하게 됐습니다. 저도 이제 일반계좌로 투자할 생각입니다. 원래 미국 주식으로 구성된 ETF를 사면 미국 기업에서 펀드로 배당금을 지급하고, 펀드가 투자자에게 다시 배당금을 지급합니다. 이 과정에서 펀드는 미국 기업으로부터 받는 배당금에 15%를 미국에 납부합니다. 국세청에서는 개인연금, ISA의 혜택으로 펀드에게 15%를 환급해줍니다. 그리고 세금을 환급받은 펀드는 투자자에게 배당소득세 없이 배당금을 지급합니다. 이제 국세청의 환급 과정이 사라지며 이 고리가 끊긴 것입니다. 그래서 연금저축과 ISA가 가지고 있던 사실상 모든 혜택이 사라졌습니다. - 배당소득세 15..

만능통장 ISA, 제대로 알고 쓰기 2편.

ISA 제대로 알고 쓰기 1편에 이어, 2편입니다. ISA의 끝없는 혜택은 어디까지일까요? 개인연금과의 강력한 시너지를 소개드립니다. ■만능통장 ISA, 희미했던 개념이 명확하게 잡히는 1편[평생월급통(연금이야기)] - 만능통장 ISA, 제대로 알고 쓰기 1편.  ISA는 개인연금과 시너지가 강력하다.개인연금 납입금 전략에서 ISA와의 시너지를 살짝 언급했었습니다. 높은 세금이 수 십년(연금을 개시할 때까지)간 유예되고, 받을 때도 낮은 연금소득세로 받는 개인연금의 덩어리를 최대한 크게 하는 것이 가장 유리합니다. 하지만 개인연금에 넣을 수 있는 돈은 1년간 1,800만 원으로 딱 정해져 있습니다. 1,800만 원의 한도를 가득 입금하고도 추가로 입금할 수 있는 유일한 방법이 ISA계좌의 ‘해지 후 전환..

만능통장 ISA, 제대로 알고 쓰기 1편.

ISA, 개인종합자산관리계좌는 만능계좌로 알려지며 인기가 높아지고 있습니다. ISA는 왜 만능계좌라는 별명을 얻었을까요? 오늘은 ISA를 정확히 이해하고 받아들이는 글을 올립니다. 개인종합자산관리계좌, 굳이 긴 이름을 외울 필요는 없습니다. ISA 라는 이름에 익숙해지도록 합시다.ISA의 매력은 절세다.ISA가 인기있는 이유는 절세 혜택입니다. 예적금, 주식투자 등 다양한 금융활동을 할 수 있는 ISA는 개인연금과 마찬가지로 배당소득세 혜택이 있습니다. (서민형 기준) ISA를 운용한 기간의 순수익 중 400만 원의 수익은 완전 비과세입니다. 세금을 나중으로 미뤄주는 과세이연과 달리 완전한 비과세라는 점이 특이합니다. 그리고 400만 원이 넘는 금액은 9.9% 세율로 분리과세 됩니다.  당연한 이야기지만..

개인연금 1년에 얼마나 납입해야 할까?

개인연금저축펀드를 만들었으니, IRP(개인퇴직연금), ISA 계좌와 함께 활용하는 방법들을 목표에 따라 알아보겠습니다. 함께 읽으면 좋은 글[평생월급통(연금이야기)] - 요즘 난리 난 개인연금투자의 매력 다섯 가지세액공제 최대화 전략 : 개인연금 600만 원 / IRP 300만 원 / 나머지 ISA개인연금에서 가장 쉽게 받을 수 있는 혜택이 세액공제입니다. 특정 주식이나 자산을 매수할 필요 없이, 개인연금에 돈을 입금하기만 하면 연말정산에서 혜택을 줍니다. 세액공제 혜택을 가장 크게 받기 위해서는 개인연금에 600만 원, IRP에 300만 원을 우선 채워서 납입해야 합니다.   개인연금과 IRP(개인퇴직연금)를 합치면 최대 900만 원까지 세액공제 혜택 적용을 받을 수 있습니다.  그런데 개인연금만으로는..

요즘 난리 난 개인연금투자의 매력 다섯 가지

사람들이 열광하는 개인연금의 다섯가지 매력. 절세와 복리의 효과를 통해 조기은퇴와 안정적인 노후의 비법. 1. 배당소득세로부터의 자유. 남보다 15.4% 앞서갈 수 있습니다.남보다 15.4% 앞서가기라는 글을 썼습니다. 개인연금을 사용하면 배당소득세 15.4%의 폭력적인 세율에서 완전히 벗어나게 됩니다. 게다가 고배당 중심 투자를 선호한다면 수익의 15.4%를 다시 재투자할 수 있습니다. 시가배당률 3~5% 정도의 배당금의 15.4%가 그리 크게 느껴지지 않을 수 있는데요. 하지만 여러분이 사랑하고 내가 사랑하는 미국지수 ETF 등 국내상장된 기타형 ETF는 매도차익에도 같은 15.4% 세금이 부과됩니다. [평생월급통(연금이야기)] - 남보다 15.4% 앞서가기 - 개인연금 절세효과 즉 매도시점 총 수익..

조기은퇴를 원한다면 남들과 다른 질문을 하라

질문이 잘못되었으니 맞는 대답이 나올 수 없죠. 빠르게 은퇴하고 편안한 삶을 누리고 싶은 대부분의 사람들은 잘못된 질문을 던지고 있습니다. 은퇴의 기준은 자산일까요? 흐름일까요? 10억이면 은퇴한다. 20억이면 은퇴한다.이 질문은 틀렸습니다. 질문을 바꿔보겠습니다. 여러분은 월 얼마의 현금흐름을 갖춰야 은퇴하시겠습니까?자산이 없어서 가난한게 아니다.자산의 보유량이 노후의 생활수준을 결정한다는 생각은 틀렸습니다. 우리나라 노인 빈곤율은 50%에 육박합니다. 이들 모두가 자산이 없어서 그럴까요? 아닙니다. 많은 노령 인구들은 내가 살 집 한채는 가지고 있습니다. 그 가치는 수 억원에 달합니다. 그런데도 그들은 빈곤합니다. 그들에게 부족한 것은 이번 달을 생존하는데 필요한 현금입니다.    현금이 아닌 자산을..

개인연금을 보험사에서 가입하면 안 되는 이유

개인연금 어디서 가입할까? 개인연금저축펀드, 개인연금저축보험, 개인연금저축신탁. 신탁은 이제 판매도 하지 않으니 선택지는 증권사냐, 보험사냐. 둘 중 하나로 갈립니다. 뭐든지 100% 준비하고 시작할 수 없습니다. 일단 내 눈 앞에, 당장 할 수 있는 하나를 시작하면 그 다음 단계가 보이게 되죠. 연금투자의 첫 번째는 계좌 개설입니다.    개인연금을 증권사에서 만들어야 하는 이유가 뭘까요? 1. 각종 주식, ETF의 매수와 매도가 자유롭다.일반 펀드처럼 다른 사람(전문가)가 대신 운용해주는 걸 원하지 않는다면, 직접 거래할 수 있는 개인연금저축펀드 통장을 만들어야 합니다. 물론 자산을 운용할 자신이 없어 전문가에게 맡기고 싶은 사람도 있겠습니다. 하지만, 연금투자의 기본은 장기간 복리효과를 믿고, 믿을..

개인연금 투자로 15.4% 확정 수익 효과를 보다

이자, 배당금에 매겨지는 이자배당소득세 15.4%는 굉장히 폭력적인 세율입니다. 대부분 근로자들의 소득공제, 세액공제를 받은 실효 근로소득세율은 3~4%에 불과합니다. 심지어 국내상장 기타 ETF는 배당금뿐만 아니라'매도 차익'에도 15.4%의 세율을 매깁니다.  국내주식 및 국내주식형ETF : 삼성전자, 하이닉스, 코스피200 ETF, TIGER 리츠부동산인프라 ETF 등(싸게 사서 비싸게 팔아서 생긴 매도차익은 비과세 / 배당금은 15.4% 세금 원천징수 됩니다.) 기타 ETF : Tiger 미국 나스닥100, TIGER 미국테크TOP10 INDXX, (매도차익, 배당금 모두 15.4%의 세금이 원천징수 됩니다.) 개인연금저축계좌에선 15.4% 를 잊으세요. 강력한 절세효과.   개인연금은 장기투자에..