개인연금. 세액공제를 받지 말자.

 

세액공제 안 받는게 더 이득일 수 있다구요?  

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연금저축계좌를 처음 트려는 분들은 거의 대부분 세액공제가 목표입니다. 그래서 가입자의 거의 대부분이 세액공제한도만큼만 납입하죠. 하지만 막상 가입 버튼을 누르기 직전, 누군가 옆에서 툭 던지는 한마디에 손가락이 멈칫하죠.

 

"야, 그거 중간에 깨면 그동안 받은 거 다 토해내야 돼. 아예 안 하는 게 나아."

 

 

결론부터 말씀드리면 반은 맞고 반은 틀린 이야기입니다. 이 무시무시한 '토해낸다'는 말의 진짜 의미를 모르면, 정체 모를 두려움때문에 시작도 못하게 되죠. 그 공포의 실체를 밝혀봅시다.

 

1. 16.5%라는 벌금의 실체

우리가 연금계좌에 돈을 넣으면 매년 13.2%에서 16.5%의 세액공제를 받습니다. 투자할 필요도 없이, 돈을 넣었다는 이유만으로요. 국가가 내 노후를 스스로 챙기라며 주는 일종의 당근이죠. 그런데 중간에 이 약속을 깨고 돈을 빼버리면, 국가는 그동안 깎아줬던 세금을 가차 없이 거둬들입니다. 바로 '16.5%의 기타소득세' 명목으로요.

 

문제는 단순히 원금에서 16.5%를 떼는 게 아니라는 점입니다. 그동안 발생한 투자 수익에 대해서도 똑같이 16.5%의 무거운 세금을 때립니다. 국세청은 날강도 맞네요. 이쯤 되면 '안 하느니만 못하다'는 소리가 안 나오는게 이상합니다. 20년 이상 돈을 묶어둬야 한다는게 무서워서 저 역시 한참을 망설이고 외면했던 시기가 있었습니다. 

 

 

2. 해지를 막아주는 3겹의 방어막

하지만 증권사의 연금저축펀드에는 생각보다 유연한 탈출구들이 마련되어 있습니다. 급전이 필요하다고 무조건 돼지저금통 배를 가르듯 계좌 전체를 깨부숴야만 하는 건 아니라는 뜻입니다.

• 납입 중단 (자유 납입): 이번 달 생활비가 유독 빠듯하다면? 그냥 안 넣으면 됩니다. 보험사의 연금보험과 달리, 증권사 펀드는 두 달, 석 달을 쉬어도 계좌에 어떤 데미지도 없습니다다.
• 세액공제 받지 않은 원금 인출: 만약 한 해에 1,000만 원을 넣고 한도인 600만 원만 세액공제를 받았다면, 나머지 400만 원은 세금 페널티 없이 언제든 자유롭게 뺄 수 있습니다. 만약 세액공제를 받지 않는다면? 모든 원금이 어떠한 패널티도 없는 자유로운 돈이 됩니다.
• 연금 담보 대출: 정말 급한 목돈이 필요하지만 계좌를 깨서 16.5%의 페널티를 두들겨 맞기는 싫을 때. 내가 가진 연금 자산을 담보로 비교적 낮은 금리에 대출을 활용할 수 있습니다. 추천하지는 않지만 가능한 것과 아닌 것은 너무나 큰 차이입니다. (IRP는 담보 대출이 되는 증권사가 거의 없습니다.)

3. 세액공제를 받지 말자

세액공제가 제일 큰 혜택인데 그걸 하지 말라고요? 네. 데이터는 꽤 많은걸 말해줍니다. 직장인 중위소득은 300만~400만원 사이입니다. 그런데 이 정도 월급이면 연금저축 세액공제가 아니라도 공제받을 항목들이 많습니다. 연금저축으로 공제를 받지 않더라도 결정세액이 매우 낮은 상태라서 그 실효성이 거의 없습니다. 세액공제를 받지 않는다면 연금저축계좌의 모든 원금을 언제든 원할때 인출 할 수 있습니다. 돈이 묶인다는 제한이 완전히 풀리게 됩니다.

 

4. 무리한 납입이 아닌, 지속 가능한 투자를 하자

결국 연금을 중간에 깨게 되는 가장 큰 원인은 '내일의 나'를 위해 '오늘의 나'를 너무 심하게 쥐어짜는 조급함에 있습니다. 은퇴를 빨리하겠다고 월급의 절반을 연금에 쏟아부으면 당연히 2~3년 안에 현금 흐름에 한계가 오고, 결국 눈물을 머금고 해지 버튼을 누르게 됩니다.

 

자산 관리는 신들린 마켓 타이밍을 맞추는 것도 아니고, 수많은 종목 중 원픽을 골라내는 뽑기도 아닙니다. 중간에 포기하지 않고 끝까지 유지할 수 있는 나만의 환경을 세팅하는 일. 한 달에 단 10만 원이라도 좋으니, 내 생활을 위협하지 않을 만큼의 액수만 떼어내어 우직하게 밀어 넣는 관리가 필요합니다.

 

 

'토해낸다'는 공포심 때문에 아예 시작조차 하지 않는 것과, 제도의 안전장치를 이해하고 내 페이스에 맞춰 굴려가는 것은 10년 뒤 완전히 다른 잔고를 만들어냅니다.

물론 사람 앞일은 모르는 거니, 언제 터질지 모르는 큰 지출을 대체 어떻게 대비해야 할지 여전히 고민이 남으실 겁니다. 이 연금계좌의 뻑뻑한 유동성을 완벽하게 기름칠해 주는 파트너가 바로 앞서 다뤘던 'ISA 계좌'입니다. 과연 이 두 계좌를 어떻게 엮어야 내 현금 흐름이 꽉 막히지 않고 잘 돌아갈지는, 앞으로의 시장 환경과 함께 차분하게 지켜보며 다음 글에서 이어가 보겠습니다.

 

 

[개인연금 백과사전] - 1,800만 원 한도를 깨는 유일한 방법: 연금과 ISA의 조합

1,800만 원 한도를 깨는 유일한 방법: 연금과 ISA의 조합